Obtinerea unui credit pentru construirea unei case
Cum faci rost de bani ?
În prezent, exist� pe pia�� o diversitate de produse de finan�are. Astfel, finan�area direct� de c�tre cel care construie�te este tot mai greu de întâlnit, finan�area cu produse bancare sau de leasing devenind tot mai uzual�.
În prezent, aproape orice banc� ofer� credite ipotecare cu dobânzi în jurul valorii de 10% pentru EURO, pe perioade de 3 - 25 de ani.
Creditul este o modalitate simpl� �i accesibil� de a v� cump�ra terenul dorit cu ajutorul unui împrumut acordat de o banc�. La creditele ipotecare nu se mai solicit� girant, garant�ndu - se cu terenul cump�rat (o ipotec� de rangul I - creditorul poate vinde terenul primit în garan�ie de la debitor, în cazul în care acesta nu î�i pl�te�te în termen datoria). În cazul creditelor imobililiare, exist� b�nci care acord� credite doar cu unu - doi giran�i �i altele care accept� �i f�r� giran�i. Ratele se achit� lunar la sediul b�ncii �i pot fi fixe sau descresc�toare. Creditul se returneaz� pe o perioad� cuprins� între 3 �i 25 de ani.
Un împrumut pentru teren de la banc� presupune �i o serie de avantaje, dar �i un num�r de îndatoriri. Astfel, banca comercial� v� va informa asupra a tot ce trebuie s� �ti�i cu privire la dobânda �i calculul ratelor lunare. Creditul poate fi rambursat anticipat, integral sau par�ial, cu perceperea unui comision, cel mai adesea.
Împrumutul se solicit� în baza veniturilor totale ale familiei.
Cum ne alegem banca
Decizia de a cump�ra sau construi o cas� prin intermediul unui credit ipotecar/imobiliar implic� o serie de factori de care trebuie s� �ine�i seam�. Pu�ini sunt cei care analizeaz� am�nun�it ofertele b�ncilor, f�când o evaluare profesionist� �i alegând în consecin��.
Cei mai mul�i se supun unui impuls de moment, ghidându-se dup� preferin�ele proprii sau dup� p�rerile apropia�ilor. �i reclama joac� un rol important, existând persoane care prefer� s� asculte o îndrumare dintr-un spot publicitar.
Trebuie spus de la bun început c� pentru alegerea unei b�nci sau unui anumit produs nu se ia în calcul doar pre�ul acestuia. Fiind vorba despre o investi�ie mare care se întinde pe un termen lung (între 15 �i 25 ani), este important� rela�ia care se creeaz� cu institu�ia de credit, profesionalismul repreyentan�ilor ei, serviciile ata�ate creditului, notorietatea, încrederea �i flexibilitatea b�ncii.
De altfel, sondajele de opinie realizate pe aceast� tem� ne arat� c� românii nu pre�uiesc prea mult costul produsului. Românii se uit� mai întâi la siguran�a �i renumele b�ncii atunci când aleg un produs de creditare �i apoi analizeaz� costul acestui produs.
Credit imobiliar sau ipotecar?
Cele dou� variante de credite difer� considerabil în privin�a costurilor �i condi�iiilor.
Diferen�ele dintre cele dou� tipuri de împrumut pentru locuin�� sunt constituite, în principal, de garan�ii, perioada de creditare �i nivelul limitei ratei lunare din venitul solicitantului.
Din punct de vedre legislativ, cele dou� produse sunt guvernate de legi diferite: creditul ipotecar este reglementat de legea 190/1999, în timp ce creditul imobiliar se legitimeaz� din Codul Civil.
Dac� împrumutul ipotecar se garanteaz� numai cu imobilul finan�at (achizi�ionat sau care urmeaz� s� fie construit), cel imobiliar se poate garanta cu alte locuin�e, depozite colaterale, etc.
În consecin��, creditul ipotecar este mai avantajos decât cel imobiliar, prin faptul c� nu ai nevoie de o alt� locin�� cu care s� garantezi împrumutul.
Cele mai multe institu�ii de credit nu mai fac o diferen�iere clar� între cele dou� tipuri de împrumut, permi�ând solicitantului s� garanteze creditul, fie c� este ipotecar sau imobiliar, cu locuin�a finan�at�.
În privin�a perioadei de rambursare, majoritatea b�ncilor ofer� credite imobiliare pe maxim 20 de ani (cu câteva excep�ii-BCR sau CEC-25 de ani), în timp ce creditele ipotecare se intend pân� la 25 de ani.
Creditul pentru o perioad� mai consistent� este un avantaj cert pentru solicitant, pentru c� în acest caz rata lunar� de plat� este mai mic�. De asemenea, se poate ob�ine un împrumut mult mai mare pentru c�, la creditul imobiliar, rata de rambursat poate ajunge, la unele b�nci, pân� la 50% din venit, în timp ce pentru cel ipotecar rata nu poate dep�i 35%. Cu alte cuvinte, luând în considerare numai venitul net, ob�ii mai mul�i bani la creditul imobiliar decât cel ipotecar.
O alt� diferen�� care nu este stipulat� în lege ci se desprinde din ofertele b�ncilor, este dat� de costurile celor dou� tipuri de credite.
Aproape toate b�ncile percep dobânzi mai mari la creditele imobiliare decât la cele ipotecare. Nu toate b�ncile percep, îns�, dobânzi diferite pentru cele dou� tipuri de credite.