Obtinerea unui credit pentru construirea unei case
Cum faci rost de bani ?
În prezent, există pe piață o diversitate de produse de finanțare. Astfel, finanțarea directă de către cel care construiește este tot mai greu de întâlnit, finanțarea cu produse bancare sau de leasing devenind tot mai uzuală.
În prezent, aproape orice bancă oferă credite ipotecare cu dobânzi în jurul valorii de 10% pentru EURO, pe perioade de 3 - 25 de ani.
Creditul este o modalitate simplă și accesibilă de a vă cumpăra terenul dorit cu ajutorul unui împrumut acordat de o bancă. La creditele ipotecare nu se mai solicită girant, garantăndu - se cu terenul cumpărat (o ipotecă de rangul I - creditorul poate vinde terenul primit în garanție de la debitor, în cazul în care acesta nu își plătește în termen datoria). În cazul creditelor imobililiare, există bănci care acordă credite doar cu unu - doi giranți și altele care acceptă și fără giranți. Ratele se achită lunar la sediul băncii și pot fi fixe sau descrescătoare. Creditul se returnează pe o perioadă cuprinsă între 3 și 25 de ani.
Un împrumut pentru teren de la bancă presupune și o serie de avantaje, dar și un număr de îndatoriri. Astfel, banca comercială vă va informa asupra a tot ce trebuie să știți cu privire la dobânda și calculul ratelor lunare. Creditul poate fi rambursat anticipat, integral sau parțial, cu perceperea unui comision, cel mai adesea.
Împrumutul se solicită în baza veniturilor totale ale familiei.
Cum ne alegem banca
Decizia de a cumpăra sau construi o casă prin intermediul unui credit ipotecar/imobiliar implică o serie de factori de care trebuie să țineți seamă. Puțini sunt cei care analizează amănunțit ofertele băncilor, făcând o evaluare profesionistă și alegând în consecință.
Cei mai mulți se supun unui impuls de moment, ghidându-se după preferințele proprii sau după părerile apropiaților. Și reclama joacă un rol important, existând persoane care preferă să asculte o îndrumare dintr-un spot publicitar.
Trebuie spus de la bun început că pentru alegerea unei bănci sau unui anumit produs nu se ia în calcul doar prețul acestuia. Fiind vorba despre o investiție mare care se întinde pe un termen lung (între 15 și 25 ani), este importantă relația care se creează cu instituția de credit, profesionalismul repreyentanților ei, serviciile atașate creditului, notorietatea, încrederea și flexibilitatea băncii.
De altfel, sondajele de opinie realizate pe această temă ne arată că românii nu prețuiesc prea mult costul produsului. Românii se uită mai întâi la siguranța și renumele băncii atunci când aleg un produs de creditare și apoi analizează costul acestui produs.
Credit imobiliar sau ipotecar?
Cele două variante de credite diferă considerabil în privința costurilor și condițiiilor.
Diferențele dintre cele două tipuri de împrumut pentru locuință sunt constituite, în principal, de garanții, perioada de creditare și nivelul limitei ratei lunare din venitul solicitantului.
Din punct de vedre legislativ, cele două produse sunt guvernate de legi diferite: creditul ipotecar este reglementat de legea 190/1999, în timp ce creditul imobiliar se legitimează din Codul Civil.
Dacă împrumutul ipotecar se garantează numai cu imobilul finanțat (achiziționat sau care urmează să fie construit), cel imobiliar se poate garanta cu alte locuințe, depozite colaterale, etc.
În consecință, creditul ipotecar este mai avantajos decât cel imobiliar, prin faptul că nu ai nevoie de o altă locință cu care să garantezi împrumutul.
Cele mai multe instituții de credit nu mai fac o diferențiere clară între cele două tipuri de împrumut, permițând solicitantului să garanteze creditul, fie că este ipotecar sau imobiliar, cu locuința finanțată.
În privința perioadei de rambursare, majoritatea băncilor oferă credite imobiliare pe maxim 20 de ani (cu câteva excepții-BCR sau CEC-25 de ani), în timp ce creditele ipotecare se intend până la 25 de ani.
Creditul pentru o perioadă mai consistentă este un avantaj cert pentru solicitant, pentru că în acest caz rata lunară de plată este mai mică. De asemenea, se poate obține un împrumut mult mai mare pentru că, la creditul imobiliar, rata de rambursat poate ajunge, la unele bănci, până la 50% din venit, în timp ce pentru cel ipotecar rata nu poate depăși 35%. Cu alte cuvinte, luând în considerare numai venitul net, obții mai mulți bani la creditul imobiliar decât cel ipotecar.
O altă diferență care nu este stipulată în lege ci se desprinde din ofertele băncilor, este dată de costurile celor două tipuri de credite.
Aproape toate băncile percep dobânzi mai mari la creditele imobiliare decât la cele ipotecare. Nu toate băncile percep, însă, dobânzi diferite pentru cele două tipuri de credite.